금융회사 판매직원에게 직접 성과가 좋은 금융상품을 추천받고 싶어 점심시간에 잠시 방문했을 뿐인데 이것저것 질문도 많고 기록하고 서명하라는 것도 너무 많아 슬슬 짜증이 날 지경입니다.
금융회사에 방문한지 30분이 지났는데도 아직 금융상품 상담은 시작도 못했습니다.
 
지난 몇 년간 DLF사태, 사모펀드 등 다양한 금융상품과 관련한 문제들이 발생하며 금융상품 판매 및 가입에 대한 문제점 등으로 많이 지적받았습니다.

그래서 금융소비자보호법에서는 금융상품 판매회사에게 금융소비자의 정보(금융거래 목적, 재산상황, 거래경험 등)를 확인하여 적합(적정)한 상품을 권유하고, 수익 변동 가능성, 투자 시 위험이나 상품의 주요 사항을 설명해야 하는 것 등에 관련한  금융상품 6대 판매원칙을 마련하였습니다.

금융상품 6대 판매원칙은 보통 투자 상품에 가입하는 과정에 고스란히 접목되어 있습니다.
6대 판매원칙이 어떻게 적용되는지 알아볼까요?
 
금융상품에 가입하는 첫 단계는 바로 투자자 정보를 파악하는 것입니다.

투자를 하기 위해 금융회사를 방문한 A씨. 금융상품 판매업자는 A씨와 면담·질문 등을 통하여 투자목적, 재산상황, 투자경험 등을 확인합니다.
보통 A씨로부터 서명, 기명날인 등 서류에 체크하는 형식과 녹취 등의 방법으로 확인을 받게 되죠.
 
그리고 난 뒤 투자자 정보 확인서, 면담 결과 등을 점수화하여 A씨의 투자자 유형을 분류합니다.

등급분류는 금융회사마다 상이하나 안정형-중립형-공격형으로 분류하거나 또는 6등급(매우높은 위험-높은 위험-다소 높은 위험-보통 위험-낮은 위험-매우 낮은 위험) 등으로 분류됩니다.

적합성의 원칙에서는 금융소비자의 재산상황, 금융상품 취득경험 등에 비추어 부적합한 상품에 대해선 판매권유를 금지하고 있습니다.
 
이렇게 취합된 정보들을 통해 금융상품 판매업자 등은 A씨의 투자성향 등에 적합하다고 판단되는 금융상품을 선정해 투자 권유를 하게 됩니다.

하지만 만약 안정형 등급 고객인 A씨가 더 높은 수익을 위해 자신은 공격형 상품에 가입하길 원한다면, 금융상품 판매회사는 이를 고지하고 확인한 후 서명, 기명날인, 녹취 등의 방법으로 A씨에게 확인을 받아야 합니다.

금융소비자가 자발적으로 구매하려는 상품이 해당 소비자의 재산상황 등에 비추어 적정하지 않을 경우에 고지할 의무가 있습니다.
 
금융상품 판매업자는 A씨에게 금융상품의 운용전략, 원금손실 위험, 수수료 등 금융상품 전반에 대한 상품을 설명하고, A씨에게 설명을 들었다는 내용을 자필서명으로 확인받아야 합니다.
여기엔 투자설명서 수령 및 이해를 했다는 확인이 포함되어야 합니다.

금융소비자가 반드시 알아야 할 상품의 주요 내용을 설명해야하며, 금융상품을 권유하거나 소비자가 요청한 경우에도 보장성, 예금성, 투자성, 대출성 상품유형에 따라 필수 설명 사항을 안내해야 합니다.
 
금융상품에 대한 설명을 다 들은 A씨가 금융상품 투자를 원치 않는다면 금융상품 판매업자는 권유를 중단하고, 투자를 원할 경우엔 A씨의 서명 날인 등을 거쳐 금융상품 가입이 완료되게 됩니다.
그리고 금융상품 판매업자는 A씨가 가입한 금융상품에 대해 사후 관리 서비스를 진행하게 되죠.

금융회사 판매직원은 C펀드에 대해 외국 국채에 투자하는 펀드로 절대로 원금손실이 없고 고수익이 나는 펀드라고 설명을 하며 B씨에게 좋은 펀드를 가입하게 해준 거라 생색을 냈습니다.
B씨는 금융상품에 가입할 생각이 없었지만 대출 승인을 도와준다는 직원의 말에 어쩔 수 없이 펀드에 가입을 하기로 하였습니다.
 
B씨의 상황을 보면 금융회사 6대 판매원칙을 위반한 행위가 나오는데요, 어떤 행위일까요?
 
먼저 대출을 도와주겠다는 명목으로 C펀드를 가입해달라는 금융회사 직원의 행동입니다.

이는 주로 대출상품 등에 주로 발생합니다.
대출 등 금융상품 판매업자의 우월한 지위를 이용해 소비자 의사에 반하는 다른 상품의 계약을 강요하거나 부당한 담보 요구, 부당한 편익을 요구하는 행위가 발생할 수도 있는데 이는 엄연히 금지된 사항입니다.
 
그리고 C펀드에 대한 금융회사 직원의 설명은

부당 권유 금지는 상품에 대해 단정적으로 판단하거나 허위사실을 제공하는 걸 금지하는데요, 과거 독일 국채 DLF 펀드 판매 때처럼 독일이 망하지 않는 한 원금손실 위험이 없다는 설명 등은 부당 권유에 해당합니다.
 
만약 이러한 설명을 들었다면 금융소비자는 해당 내용을 기록 또는 녹취하는 방법으로 대응할 수 있습니다.

금리가 너무 낮아 일반 예금보단 펀드에 관심을 가지고 상품을 살펴보았습니다.
그런데 상품 광고 전단의 추천 펀드는 수익률 표시가 수익률이 좋았던 1년간만 표시가 되어 있었습니다.